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Los préstamos personales para autónomos no siempre están disponibles. Sin embargo, puedes optar a un préstamo de emergencia si acreditas tus ingresos de otras maneras.
Los prestatarios asalariados suelen presentar prueba de ingresos a través de nóminas, últimas declaraciones de impuestos, Formulario 16, etc. Pero los prestatarios profesionales y autónomos no tienen este documento al que recurrir.
1. Co-firmante
Al solicitar un préstamo personal con un aval, el prestamista realizará verificaciones de crédito de ambas partes. Quieren asegurarse de que ambos prestatarios tengan puntajes crediticios altos, informes crediticios impecables y un largo historial de pagos constantes y puntuales. Los prestamistas también consideran la relación deuda-ingresos al aprobar nuevas solicitudes de crédito. Los avales pueden ayudar a los prestatarios con puntajes crediticios bajos y a quienes tienen un historial crediticio deficiente a obtener la aprobación de préstamos con montos mayores, montos más altos o mejores tasas de interés que las que habrían recibido por su cuenta.
Los avalistas pueden ser útiles para prestatarios que trabajan por cuenta propia, tienen ingresos irregulares o aún no han establecido un perfil crediticio sólido. Idealmente, el avalista cuenta con ingresos estables y suficientes para cubrir los pagos mensuales del préstamo. Sin embargo, también corren el riesgo de verse obligados a reembolsar la deuda si el prestatario no realiza los pagos. Algunos prestamistas ofrecen protección a los avalistas y, en caso de incumplimiento, pueden intentar cobrarles antes de perseguir al prestatario principal.
Tanto los prestatarios como los avalistas deben investigar a fondo a los prestamistas que están considerando, ya que no todos ofrecen préstamos con avalista. Los avalistas pueden mejorar las posibilidades de aprobación del prestatario y conseguir mejores tasas de interés, pero ambas partes deben tomar la decisión con cuidado. Además, los pagos atrasados o no realizados tendrán un impacto negativo en la calificación crediticia del prestatario y podrían dar lugar a acciones legales si el préstamo entra en mora. Por otro lado, los pagos regulares y puntuales enriquecerán el historial de pagos del avalista y mejorarán su propio perfil crediticio.
2. Garantía
Si bien la mayoría de los préstamos personales no requieren garantía, los prestamistas préstamos personales urgentes pueden exigir una garantía a los prestatarios para reducir el riesgo. La garantía es un activo valioso que usted ofrece para asegurar una deuda, que puede ser embargado por el prestamista si no paga el préstamo. Si bien algunos prestatarios se preocupan por perder sus activos, existen muchos elementos que pueden usarse como garantía para un préstamo personal, como el valor líquido de la vivienda, vehículos, cuentas de inversión e incluso efectivo en su cuenta bancaria.
Presentar una garantía no solo mejorará sus posibilidades de obtener un préstamo personal sin nómina, sino que también podría ayudarle a obtener un monto mayor. Esto se debe a que los prestamistas están más dispuestos a prestar grandes sumas de dinero cuando el prestatario ofrece un valor sustancial como garantía. Además, un préstamo personal con garantía ofrece tasas de interés más bajas y plazos de pago más flexibles.
La garantía más común para un préstamo personal es la vivienda del prestatario, pero puede ser prácticamente cualquier cosa de valor. Esto incluye acciones, bonos, vehículos, joyas, efectivo en cuentas de ahorro o certificados de depósito y futuros cheques de pago. Algunos prestamistas incluso aceptan objetos de colección como garantía, como monedas raras, relojes antiguos o huevos de Fabergé. Sin embargo, es importante tener en cuenta que un impago de un préstamo con garantía podría resultar en la recuperación de su activo, por lo que debe sopesar cuidadosamente los riesgos y beneficios antes de ofrecer cualquier activo como garantía para un préstamo personal.
3. Préstamo conjunto
Al solicitar un préstamo personal con coprestatarios (que pueden ser familiares, amigos o pareja), se unen recursos y se comparte la responsabilidad del pago. Solicitar un préstamo conjunto puede ser una forma eficaz de optar a una cantidad mayor o a mejores condiciones. El prestamista considerará el historial crediticio, los ingresos y la situación financiera de cada prestatario al evaluar la solicitud. Esto puede mejorar las posibilidades de aprobación e incluso podría resultar en una tasa de interés más baja durante todo el plazo del préstamo. Sin embargo, un impago puede perjudicar la calificación crediticia de ambos prestatarios, por lo que es importante evaluar cuidadosamente el compromiso que conlleva un préstamo conjunto.
Además de aumentar sus posibilidades de aprobación, tener un coprestatario también puede facilitar el pago de una deuda o la consolidación de un préstamo existente. Un coprestatario también puede tener una situación financiera más sólida que la suya, lo que puede ser útil si tiene problemas con un historial crediticio desfavorable.
Antes de solicitar un préstamo conjunto, asegúrese de revisar su informe crediticio y el del cosolicitante. Cada uno deberá presentar una solicitud de crédito, y cada consulta de crédito se considerará una consulta exhaustiva en su informe crediticio. Esto puede causar una pequeña disminución en su puntaje crediticio, pero el impacto probablemente sea temporal. Puede consultar sus tasas sin una consulta exhaustiva utilizando la función de precalificación de Rocket Loans™.
4. Adelanto de efectivo
Los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito son una forma de obtener efectivo rápido, pero pueden ser costosos. Puedes solicitar un adelanto de efectivo con tu propia tarjeta de crédito o contra tu línea de crédito, pero la tasa de interés suele ser más alta que la que pagarías en compras estándar. Además, muchas entidades emisoras de tarjetas de crédito limitan la cantidad que puedes pedir prestada por esta vía y cobran una comisión cada vez que retiras fondos.
La desesperación por acceder a fondos rápidamente es una razón común por la que las personas recurren a alternativas de adelantos de efectivo. Sin embargo, las comisiones asociadas con este tipo de préstamos pueden convertirlos en una mala decisión financiera en la mayoría de los casos. A menos que se encuentre en una situación de emergencia, es mejor evitarlos por completo.
Si necesita dinero y no dispone de un sueldo, puede solicitar un préstamo personal en línea a un prestamista alternativo. Estos prestamistas pueden ofrecer tasas de interés más bajas que las de las tarjetas de crédito y, a menudo, le permiten pagar su deuda según un plazo fijo.
Como alternativa, puede visitar una cooperativa de crédito o un banco local. Probablemente tengan criterios de préstamo más flexibles y puedan ayudarle a encontrar un préstamo personal asequible que se ajuste a sus necesidades y presupuesto. En algunos casos, incluso podrían ofrecerle financiación el mismo día o al día siguiente.